Обзоры

Все о банкротстве физических лиц: полная процедура

Банкротство физических лиц — это законная процедура избавления должника от необходимости выплачивать просроченные кредиты в том случае, если у него нет возможности отдавать свой долг в соответствии с подписанным им договором. При этом происходит проверка платежеспособности, по результатам которой суд принимает решение.

Общие положения банкротства физических лиц

Для вас это может быть крайним, но спасительным решением, позволяющим выбраться из долговой ямы, даст время на восстановление своего бюджета, поиск хорошего источника дохода, который в будущем решит накопившиеся проблемы. Вы должны сами (или при помощи профессионального юриста) собрать объемный пакет документов и обратиться в суд с заявлением на признание себя банкротом. Если суд по результатам проверки признает вас банкротом, то начнется процедура реструктуризации. Должнику будет представлена возможность восстановить свою платежеспособность в течение трех лет за счет того, что на этот период прекращается начисление пени и штрафов.

Но так как фактический белый доход гражданина, подавшего заявление на банкротство, чаще всего не позволяет восстановить график платежей даже с учетом реструктуризации долга, то закон предлагает реализацию имеющегося у человека имущества в счет списания долга. Под закон о реализации попадает только то имущество или активы, которые официально принадлежат должнику (за исключением квартиры, если это его единственное жилье).

Если в ходе процесса реализации выясняется, что у должника нет имущества для выставления на торги, то после длительных судебных процессов (обычно 7-9 месяцев) признается его финансовая несостоятельность, а долг списывается. При этом “экс должник” не подлежит каким-либо административным или уголовным санкциям, может продолжать свою обычную деятельность, работать, покупать или продавать активы. Более того, банкрота не увольняют с работы, никак не ограничивают его право на свободное передвижение, трудоустройство. Он продолжает получать пенсию, пособия, социальные выплаты.

Описанный сценарий является наилучших исходом процедуры банкротства физического лица, когда данное предприятие закончилось для вас успешно. Однако тут есть и свои подводные камни, финансовые расходы, временные затраты. Рассмотрим процедуру банкротства и предпосылки к ней более подробно.

Условия для проведения процедуры банкротства физических лиц

Условия для проведения процедуры банкротства для граждан Российской Федерации, а также регламент проведения всех судебных действий, определяются законом №127-ФЗ.

В 2020 году гражданина могут признать банкротом при следующих обстоятельствах.

  • Сумма долга превышает 500 000 рублей. Эта сумма регламентирована для подачи заявления со стороны банка, налоговой службы, компании, которой человек не отдает долг в 500 000 рублей на протяжении более трех месяцев.Однако сам гражданин может подать заявление на свое личное банкротство и с долгом на сумму от 300 000 рублей. Но с учетом расходов на проведение процедуры банкротства и оплаты вознаграждения для финансового управляющего, такой вариант бывает невыгоден для должника.
  • Срок просрочки выплат по кредиту более 90 дней. Имеется в виду просрочка более 3х месяцев перед одним кредитором.
  • Имеются проблемы, препятствующие выплате долговых обязательств кредитору. Такой проблемой может быть признано сокращение на работе, получение травмы, не позволяющей далее выполнять свои рабочие обязанности.
  • Имеющегося у вас имущества недостаточно, чтобы погасить текущий долг. Например, если у вас есть личный автомобиль, но сумма денег от его продажи вдвое меньше общего долга по кредиту, машина будет отобрана приставами, а долги полностью списаны. Но и полное отсутствие личного имущества не станет препятствием для признания человека банкротом и списания долгов.

Чтобы вас успешно признали банкротом, вы сами должны соответствовать следующим требованиям.

  • Быть добросовестным заемщиком. Нужно доказать, что вы действительно предпринимали попытки расплатиться с банком, предоставить выписки по платежам, возможно, показать переписки и записи переговоров. Вас не признают банкротом, если вы просто возьмете кредит и изначально не станете платить.
  • Не скрывать своих доходов и личного имущества. Если в ходе судебного разбирательства выяснится, что вы скрываете свои доходы или проделали какие-то махинации с передачей личного имущества преднамеренно, чтобы выиграть суд по банкротству, вам будет отказано.
  • Работать или находиться в поисках работы в данный момент. Во втором случае, обязательно нужно стоять на учете в бирже по трудоустройству.

Также есть несколько ситуаций, при которых вы не можете подавать заявление на банкротство.

  • После предыдущего судебного процесса по банкротству не прошло 5 лет.
  • У вас имеется судимость за экономические преступления. Если ранее вы были судимы за экономическое преступление и признаны виновным, то приговор, помимо штрафа, условного срока или тюремного заключения, как правило, предусматривает невозможность подачи исковых заявлений с финансовыми претензиями, в частности, запроса на проведение процедуры банкротства.
  • Имеется факт преднамеренного ложного банкротства. Если ранее гражданин намеренно пытался признать себя банкротом, когда брал кредит, скрывал свое имущество, получал доход теневым способом, то для него предусмотрена административная или уголовная ответственность, а также невозможность в дальнейшем подавать заявления о банкротстве.
  • Если ваша конкретная ситуация удовлетворяет данным требованиям и условиям, то вы можете подавать запрос на проведение процедуры банкротства.

Пошаговая инструкция подачи заявления на банкротство

Если тщательно взвесив свое положения, вы решили, что единственным вариантом для выхода из тяжелой долговой ситуации будет признание вас банкротом, то для успешного завершения этого процесса нужно проделать следующие шаги.

1. Собрать перечень необходимых документов

Для подачи заявление на собственное банкротство, понадобятся:

  • Документы, удостоверяющие вашу личность (паспорт, свидетельство о рождении, брачные свидетельства, документы о рождении детей, опеке).
  • ИНН, СНИЛС (копии), выписки по лицевому банковскому счету за продолжительный период).
  • Подтвержденная справка о доходах.
  • Перечень личного имущества. Допускаются только те вещи, недвижимость и активы, которыми лично вы владеете по праву собственника с официальным подтверждением.
  • Кредитные договоры. Нужно предоставить все документы, полученные от кредитора, а также бумаги с указанием сумм переводов, реквизитов, дополнительных финансовых условий и обстоятельств.
  • Подробные сведения о движении денежных средств по личным счетам должника. Указываются суммы и реквизиты всех счетов должника, включая электронные платежные системы
  • Заверенная опись имущества. Должны указываться наименования, стоимость на момент покупки, характеристики..
  • Медицинские свидетельства и справки, подтверждающие наличие травм, приводящих к неработоспособности. Также нужно предоставить документы о проведении операций, если в период действия долговых обязательств они проводились.
  • Полный список действующих и закрытых кредиторов. В перечне должно быть указано наименование компаний, суммы долгов. Если у самого гражданина есть официальные должники, их также нужно указать в перечне.

Точный список необходимых документов для подачи заявления в Арбитражный суд может отличаться, в связи с особенностями задолженности и статуса должника.

2. Подготовить письменное заявление с подробным описанием возникшей у вас ситуации, приведшей к необходимости проведения процедуры банкротства

Необходимо внимательно и предельно грамотно составить заявление, иначе есть высокий риск того, что суд оставит дело без движения, а общий срок процедуры банкротства существенно затянется.

Заявление нужно разделить на основную и просительную часть, указать перечень приложений, особые обстоятельства.

К заявлению должны быть приложены официальные письменные отказы кредиторам с требованием проведения процедуры банкротства, запросы на предоставление банковских выписок и другие важные документы.

3. Отправить все необходимые документы в суд

Документы и заявление подаются в Арбитражный суд по месту вашего жительства. Возможна отправка обычной почтой, либо в электронном виде. После подачи заявления, начинается процесс судебного делопроизводства.

Судебный процесс при банкротстве физических лиц

Заниматься банкротством будет финансовый управляющий, услуги которого вам необходимо оплатить. Это может быть независимый юрист, не заинтересованный в победе одной из сторон, либо управляющий назначается из СРО, выбранной банком. Второй вариант хуже, так как управляющий в этом случае заинтересован в максимально тщательной проверке ваших доходов, доказательстве недобросевестности в качестве должника, привлечении супруга ил супруги как созаемщика для описи её или его имущества.

Но независимый финансовый управляющий может заранее согласовать с вами все процедуры описи и продажи имущества, а также другие вопросы. Выбрать финансового управляющего самостоятельно вы не можете.

Если вы оформляете свое банкротство самостоятельно, нужно обязательно приходить на судебные заседания. Вести все дела, связанные с вашим банкротством, может нанятый специально для этого юрист. Второй вариант предпочтительнее, ведь опытный юрист знает все механизмы влияния на итоговое решение, умеет вести переговоры с банком и финансовым управляющим, может ускорить или замедлить процесс принятия решения при необходимости. Но существенным минусом станет высокая цена услуг юриста.

Вместе с расходами на финансового управляющего и дополнительными издержками, может потребоваться сумма в несколько сотен тысяч рублей. Но так как заявление в Арбитражный суд подается при сумме долга выше 500 000 рублей, расходы вполне оправданы.

Должник передает финансовому управляющему свои банковские счета, пароли к ним, предоставляет подробную информацию об имуществе, которое находится в собственности.

Если доходы должника позволяют покрыть погасить больше половины суммы долга в течение трех лет, то будет дан старт процедуре реструктуризации долга. Но чаще всего денег не хватает, поэтому процедура проваливается и начинается реализация имущества. Чтобы сэкономить время и деньги, вы можете самостоятельно подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долга.

Реализация имущества подразумевает оценку всех вещей, активов и недвижимости, которые принадлежат должнику. Далее все учтенное имущество продается для расчета по долгу с кредитором. При этом осуществляется торговля через аукцион или прямая продажа. Сумма задолженности, которая останется после продажи всех вещей, списывается. Имущество дешевле 100 000 рублей может быть продано через обычные газеты или объявления. В ходе реализации нельзя продать:

  • единственное жильё должника;
  • повседневные бытовые предметы (одежда, мебель);
  • спец технику, предметы и транспорт для инвалида;
  • домашний скот, в том числе, используемый в сельскохозяйственных целях;
  • наградные ордена и медали.

Если в ходе тщательной проверки финансовым управляющим выясняется, что у должника нет никакого имущества, кроме позиций из представленного выше списка, долг списывается без выплат кредитору. Однако следует помнить, что любые попытки скрыть свое действительное имущество, в том числе, передача его в собственность кому-то другому незадолго до начала судебного процесса, является поводом не только для отказа в банкротстве, но и для дополнительных судебных исков в сторону должника, если эти действия будут признаны преднамеренными.

Внесудебное банкротство

С 1 сентября 2020 года, у граждан Российской Федерации есть возможность списания долгов по упрощенной процедуре, если общий размер долга находится в диапазоне от 50 000 до 500 000 рублей. Это называется бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. Также в данном случае необходимо, чтобы приставы окончили взыскание по реализации из-за отсутствия имущества.

Порядок проведения процедуры внесудебного банкротства выглядит следующим образом.

  1. Подача в МФЦ заявления на процедуру банкротства с перечнем кредитором и полным пакетом документов.
  2. В течение 3х суток МФЦ рассмотрит заявление, а затем опубликует в ЕФРСБ информацию о начале процедуры внесудебного банкротства.
  3. Обеим сторонам (кредитору и должнику) дается 6 месяцев на возражение и обжалования. Если за это время банк пожалуется, например, на недостоверную информацию об отсутствии дохода или имущества, то дело будет передано в арбитражный суд и процедура с этого момента производится по стандартному регламенту.
  4. Если ни одна сторона не обжаловала решение о внесудебном банкротстве, долги полностью списываются.

Для должника это лучшее решение, так как здесь нет больших денежных затрат, длительного судебного разбирательства, стрессов. Для банков это может быть единственным разумным выходом, если и так ясно, что их должник все равно не будет оплачивать свою задолженность (когда она превысит 500 000 рублей), никакого имущества у него нет, суд, скорее всего, будет проигран. В этом случае банк избавляется от расходов на судебное делопроизводство при стандартной процедуре, пользуется страховкой.

Последствия банкротства физических лиц

После признания человека банкротом в судебном или внесудебном порядке, в случае отмены реструктуризации, он освобождается от всех долговых обязательств перед банком. Но последствие длящегося судебного процесса таковы

  • Нельзя занимать руководящие должности в течение 5 лет.
  • Повторная судебная процедура признания банкротства невозможна в ближайшие 5 лет, внесудебная — 10 лет.
  • Все свое движимое и недвижимое имущество, а также банковские карты и счета придется сдать финансовому управляющему. Он может использовать появившееся имущество и поступающие на счета средства для погашения долга.
  • Гражданин лишается права самостоятельно покупать и продавать вещи дороже 50 000 рублей.
  • Всеми акциями, облигациями и иными активами, приносящими прибыль, с этого момента также распоряжается финансовый управляющий.
  • Получать легальный доход с места работы при проведении процедуры банкротства на свою карту можно, но из общей суммы гражданину будет оставлен только прожиточный минимум на каждого иждивенца.
  • Открывать новые банковские счета, карты, электронные кошельки на свое имя, пока идет процедура, запрещено, все средства, полученные на них, будут арестованы. Открывать счета на имя должника имеет право только финансовый управляющий.
  • Финансовый управляющий получает получает право взыскивать долги с тех, кто должен гражданину в статусе банкрота.
  • Кредитная история должника получает отметку о банкротстве. С этого момента, в течение 5 лет маловероятно одобрение кредита где-либо, кроме микрофинансовых организаций.
  • Суд имеет право запретить должнику выезд за границу на установленный период, но это решение не является обязательным и применяется не часто.
  • На жизни и кредитной историии родителей, детей, братьев, сестер, долг гражданина никак не сказывается, если только в последние 3 года не был документально подтвержден факт дарения. Однако при совместном владении имуществом, у супруга или супруги могут быть изъяты вещи в счет погашения долга.

Если такие последствия вас не пугают и перспектива освобождения от нависшего долга кажется более важной, то можно подавать заявление на банкротство.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Освобождение от долговых обязательств описанным в статье способом имеет следующие плюсы.

  • Спокойствие, больше никаких стрессов. Вам больше не будут звонить надоедливые коллекторы, приходить приставы за описью вещей.
  • Перспективы финансового роста. Вы можете работать, получать официальный доход, копить деньги.
  • Лишение статуса должника. теперь вы можете не бояться различных санкций в свою сторону со стороны кредитных организаций или государства.
  • Это единственный, полностью легальный способ избавиться от крупного долга, не отдавая деньги банку.

У вас все может получиться и долги будут списаны, но нужно понимать, что это крайние меры. Лучше использовать все доступные вам методы, ведь у процедуры банкротства есть и ряд минусов.

Большое количество временных ограничений. В ходе действия процедуры, человек становится практически бесправным в финансовом смысле. Всеми его деньгами и имуществом распоряжается управляющий, он не может купить или продать чего-либо на сумму более 50 000 рублей, зарабатывать больше прожиточного минимума.

Длительный срок исполнения судебного процесса. В среднем, признание человека банкротом длится 7-10 месяцев, а иногда уходит и более продолжительное время. На весь период действует множество ограничений и запретов для должника.

Большие денежные затраты. Арбитражный процесс о признании должника банкротом — это сложная комплексная область. Суд требует расходов на бюрократические издержки, услуги юристов, оплату финансового управляющего. Точная цена зависит от конкретной ситуации, размера долгов, льгот в сторону должника и т.д. Но вряд ли вы потратите меньше 50 000 рублей, а может, счет будет идти на сотни тысяч. Можно хорошо сэкономить, если вести весь процесс самостоятельно. Однако без юридического образования и опыта это будет нелегко, а фатальная ошибка в каком-то вопросе может повлечь провал всего процесса и проигрыш в суде.

Стресс в ходе длительных судебных разбирательств.

  • Общение с приставами, юристами от банка,
  • решение проблем с финансовым управляющим;
  • оправдания от обвинений в попытке недобросовестного списания долга;
  • посещение большого количества инстанций для сбора необходимых бумаг.

Все это вызывает нешуточный стресс, если вы морально к такому не готовы и ранее у вас не было похожего опыта. Не исключено, что банк вместо спокойного прохождения процедуры, примет обвинительную позицию. Нужно сразу подготовить себя ко всем возможным сценариям.

Дополнительные советы тем, кто хочет начать процедуру банкротства

Напоследок, дадим несколько советов тем, кто собирается подавать заявление на процедуру банкротства физического лица.

  • Не затягивайте с заявлением. Если вы понимаете, что суд по банкротству — ваш единственный выход, подавайте заявление как можно быстрее. Процесс будет запущен по обвинительному сценарию, если банк сделает это первым.
  • Не пытайтесь умышленно скрыть информацию о своем имуществе. Если в ходе проверке окажется, что вы исказили реальные сведения, ваше банкротство не признают, долги не спишут и обвинят в ложном банкротстве.
  • Не дарите, не продавайте и не переписывайте вещи, ценности имущество на своих родственников незадолго до подачи заявления и начала процесса. Эти сделки будут отменены, имущество отберут, а вас заподозрят в попытке сокрытия имущества. В лучшем случае, судебный процесс растянется еще на полгода.
  • Не экономьте на услугах профессионального юриста. Опытный юрист по делам о банкротству уж точно знает всю подноготную этого долгого и сложного процесса. Он не допустит фатальных ошибок, которые приводят к отказу и обвинениям в недобросовестности.

Следуя этим советом, вы с большей вероятностью завершите дело успешно. Ничего не скрывайте, не волнуйтесь и не принимайте решений, не посоветовавшись с юристом. Тогда в итоге вы станете свободным человеком без долгов.

Банкротство, при успешном его проведении, станет вашим спасением от коллекторов, судебных приставов, МФО. Банки и иные кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы бесконечно мучить вас, ожидая оплаты долгов. Если иными способами решить проблему с кредитами не получилось, то процедура по банкротству — закономерный итог. После этого вы можете начать все заново. Изучайте тему финансовой грамотности, копите, приумножайте, инвестируйте деньги, чтобы когда-нибудь стать финансово независимым.

Предыдущая запись
Затраты компьютерной корпорации Dell
Следующая запись
BMW. Обзор производственных затрат

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.

Заполните поле
Заполните поле
Пожалуйста, введите корректный адрес email.

*

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте, как обрабатываются ваши данные комментариев.

Меню