Как выбрать вклад для финансовой подушки

Вклады под проценты — надежный и малорисковый инструмент для хранения финансовой подушки. Если выбрать правильный, деньги будут в безопасности и относительной доступности. А вы при этом получите источник пассивного дохода — процентов по вкладам. Разбираемся, как выбрать подходящее предложение.

Главное правило: подушка — не для риска

Деньги, которые могут срочно понадобиться в непредвиденной ситуации, нельзя вкладывать в акции, криптовалюту или другие рискованные инструменты. Задача вклада — сохранить капитал и хотя бы частично защитить его от инфляции, а не принести сверхдоход.

Какие параметры важно изучить перед открытием вклада:

1. Ставка должна быть не только достаточно высокой, но и фиксированной, чтобы доходность не изменилась, пока деньги лежат на счету.

2. Чем крупнее размер вашей финансовой подушки, тем больше денег может принести наличие капитализации — регулярного (раз в месяц или в квартал) добавления процентов к основной сумме депозита. Если такая опция есть, проценты каждый раз начисляют уже на увеличенную сумму. Для подушки это не главное, но при прочих равных лучше выбрать предложение с ежемесячной капитализацией.

Однако сначала рассчитайте потенциальную выгоду нескольких продуктов разных банков, потому что ставки по вкладам без этой опции могут быть выше, чем с ней. А эффект от капитализации виден в основном при долгосрочных вложениях.

1. Можно ли пополнять счет после открытия и снимать с него часть денег до окончания срока. Для подушки безопасности это самый важный параметр. Идеальный вариант — вклад с возможностью частичного снятия без потери процентов и с пополнением. Но ставки по таким всегда ниже, чем по «строгим» депозитам.

2. Срок действия. Не замораживайте деньги надолго. Эксперты советуют разбивать подушку на несколько частей и открывать депозиты на разные сроки — например, на один, три и шесть месяцев. Так вы будете регулярно получать выплаты, а при необходимости сможете снять нужную сумму, не теряя проценты по всем вкладам.

Также помните, что все вклады в российских банках до 1,4 миллиона рублей на одного человека в одном банке страхует государство. Для безотзывных на срок от трех лет действует повышенный лимит — 2,8 миллиона рублей. Если сумма больше, безопаснее разложить деньги по разным банкам.

Альтернатива: накопительный счет

Если вы вообще не хотите терять доступ к деньгам, можно хранить финансовую подушку или по крайней мере ее часть на накопительном счету. С него можно снимать средства в любой момент без штрафов и потери процентов. Но у таких продуктов всегда плавающая ставка — завтра она может стать ниже.

Для подушки безопасности, рассчитанной на шесть месяцев расходов, оптимальна комбинация: 60–80% на накопительных счетах, 20–40% во вкладах на один-три месяца. Но это условное соотношение, в каждой индивидуальной ситуации эти доли могут меняться в одну или другую сторону.

Финансовая подушка может приносить доход, но это не главная ее задача. Важно, чтобы деньги были в безопасности и хранились в надежном месте. Желательно, чтобы по крайней мере часть из них оставалась доступной для снятия в любой момент. Поэтому оптимально выбирать несколько продуктов и разложить средства «в разные корзины». Это особенно важно, если ваша подушка больше страхового лимита (1,4 млн рублей для обычных вкладов).