Займ. Основные понятия и виды

Финансовый займ — это предоставление денежных средств от одного частного лица, организации или юридического лица другому физическому лицу, организации или органу. Кредитный займ — это долговое обязательство, предоставляемое юридическим лицом (организацией или физическим лицом) другому лицу по процентной ставке, и подтверждается векселем, в котором указывается, среди прочего, основная сумма денег в долг, процентная ставка, обеспечение кредита и дата погашения. Займ влечет за собой перераспределение объекта основных средств в течение периода времени между кредитором и заемщиком. В кредитном займе заемщик получает в долг сумму денег от кредитора и обязан выплатить или вернуть равное количество денег займодавцу в более позднее время.

Займ, как правило, предоставляется за плату, которая называется процентами по займу. Данный доход дает стимул для кредитора в предоставлении займа. В правовом поле, каждое из этих обязательств и ограничений обеспечивается договором, который также может распространить на заемщика дополнительные ограничения. Данные договоры известны как кредитные соглашения. Хотя эта статья посвящена денежным займам, на практике любой материальный объект может быть передан в долг. Действия в качестве поставщика кредитов являются одной из основных задач финансовых институтов — банков и кредитных компаний. Для других учреждений выпуск долговых обязательств, например облигаций, является типичным источником финансирования.

Типы займов

• Обеспеченный займ — это кредит, в котором заемщик обязуется предоставить некоторые активы (например, автомобиль или недвижимость) в качестве залога.
• Ипотечный займ — это очень распространенный вид кредита, используемый многими гражданами для покупки активов. При такой схеме деньги используются для покупки недвижимости. Финансовые учреждения, однако, уделяют особое внимание своей безопасности — залоговое право собственности на дом — пока ипотечный кредит не будет погашен в полном объеме. Если заемщик не выполняет обязательство по кредиту, банк будет иметь законное право забрать дом и продать его, чтобы восстановить понесенные затраты. В некоторых случаях займ, взятый на покупку нового или подержанного автомобиля, может быть обеспечен предметом залога — автомобилем, так же как ипотечный кредит под залог жилья. Продолжительность срока данного вида кредитования значительно короче и часто соответствует сроку службы автомобиля. Существуют два типа автокредитов, прямые и косвенные.
• Прямой автокредит — когда банк дает займ напрямую потребителю.
• Косвенный автокредит — автосалон выступает в качестве посредника между банком или финансовым учреждением и потребителем.
• Дотационный займ — это кредит, по которому проценты уменьшаются за счет явных или скрытых субсидий. В контексте образовательных займов, они относятся к кредитам, по которым проценты не начисляются, а студент может получить платное образование.
• Льготные займы предоставляются на условиях гораздо более щедрых, чем рыночные кредиты. Процентные ставки в таких займах либо ниже рыночных, либо существуют льготные периоды погашения или комбинация обоих вариантов. Такие займы могут быть предоставлены иностранным правительствам развивающихся стран или могут быть предложены сотрудникам кредитных организаций в качестве вознаграждения.
• Беззалоговые займы. Необеспеченными займами являются денежные кредиты, которые не обеспечены активами заемщика. Они могут быть получены от финансовых учреждений в различных направлениях или маркетинговых пакетах:

• • займ по кредитной карте
  • персональные кредиты
  • банковские овердрафты
  • кредитные линии
  • корпоративные облигации (могут быть обеспеченными или необеспеченными)
  • одноранговое кредитование

Процентные ставки, применимые к этим различным формам займов, могут различаться в зависимости от кредитора и заемщика. Они могут или не могут быть регламентированы законом. Процентные ставки по беззалоговым займам почти всегда выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что варианты необеспеченного кредитора для регресса в отношении заемщика в случае дефолта существенно ограничены. По судебным делам о несостоятельности обеспеченные кредиторы традиционно имеют приоритет перед необеспеченными кредиторами, когда суд делит имущество заемщика. Таким образом, более высокие процентные ставки отражают дополнительный риск в случае неплатежеспособности. Спрос на краткосрочные займы, как правило, обеспечивается тем, что они не имеют фиксированной даты погашения и имеют плавающую процентную ставку, которая варьируется в зависимости от базисной ставки ссудного процента. Существует довольно большой спрос на необеспеченные и обеспеченные займы.

Виды займов

1. Потребительские займы. Кредиты также могут быть разнесены по категориям в зависимости от того, кем является заемщик: физическим лицом (потребитель) или организацией. Общие персональные кредиты включают ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, кредиты рассрочки и зарплатные кредиты. Кредитная оценка заемщика — важнейшая составляющая андеррайтинга и процентных ставок (годовых) по этим займам.
2. Коммерческие займы. Кредиты для бизнеса аналогичны вышеописанным, но также включают в себя торговые ипотечные и корпоративные облигации. Андеррайтинг основан не на сумме кредита, а на кредитном рейтинге.