Микрокредиты

Микрокредит — это определение для весьма небольших займов (микрозаймов) для заемщиков, у которых, как правило, отсутствует залог, постоянная работа и положительная кредитная история. Данный вид кредитования предназначен не только для поддержки предпринимательства и сокращения уровня бедности, но также во многих случаях для расширения возможностей женской части населения и общего подъема благосостояния общества.

Во многих современных обществах женщины не имеют высокого стабильного заработка, который, как правило, требуют традиционные кредиторы. В большинстве развивающихся стран многие женщины не имеют среднего образования и поэтому не могут правильно оформить документы, необходимые для получения обычных кредитов. По состоянию на 2009 год около 74 миллионов мужчин и женщин оформили микрокредиты на сумму 38 миллиардов долларов. Грамин Банк сообщает, что показатель успешного погашения микрокредита составляет от 95 до 98 процентов.

Микрокредиты являются частью системы микрофинансирования, которая предоставляет широкий спектр финансовых услуг, особенно сберегательных счетов для малообеспеченных граждан. Первичная хаотизированная оценка микрокредитов, проведенная Эстером Дуфло и другими аналитиками, показала смешанные результаты: не было отмечено никакого влияния на расходы домохозяйств, улучшения гендерного равенства, повышения качества образования или здравоохранения, но на 30% увеличилось число новых предприятий по сравнению с контрольной группой.

Истоки

Идеи, касающиеся становления микрокредитования, могут быть найдены в новейшей истории. Джонатан Свифт вдохновил ирландские кредитные институты в XVIII и XIX веках. В середине XIX века Лисандр Спунер писал о пользе многочисленных малых кредитов для осуществления предпринимательской деятельности для малообеспеченных сограждан как способ борьбы с бедностью. Примерно в то же время, но независимо друг от друга, Спунер и Фридрих Вильгельм Райффайзен основали первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельских районах Германии. В 1950-х годах Ахтар Хамид Хан начал распространять общественно-ориентированное кредитование в Восточном Пакистане. Хан использовал модель Комилла, в которой кредит выплачивается в рамках общественных инициатив. Проект провалился из-за причастности пакистанского правительства и иерархической структуры общества, когда некоторые члены начали оказывать более полный контроль над кредитованием, чем остальные.

Современные микрокредиты

Нобелевский лауреат Мухаммад Юнус основал «Грамин Банк», который считается первой современной микрокредитной организацией. Истоки микрокредитования в ее нынешнем практическом воплощении могут быть связаны с несколькими организациями, основанными в Бангладеш, в частности «Грамин Банк». Он был основан в 1983 году Мухаммад Юнусом. Юнус начал свой проект в небольшом городке под названием Добра, используя свои собственные деньги для предоставления небольших кредитов под низкие процентные ставки в сельской местности. В 1986 году микрокредиты достигли Латинской Америки с созданием ПРОДЭМ в Боливии. Микрокредиты быстро стали популярным инструментом для экономического развития.

Экономические принципы

Микрокредитные организации изначально были созданы в качестве альтернативы «кредитным акулам». Действительно, многие микрокредитные организации стали некоммерческими организациями и финансируются через государственные средства или частные инвестиции. Однако в 1980-х годах «системный финансовый подход», сформировавшийся под влиянием неолиберализма и размножившийся при содействии Гарвардского Института Международного Развития, стал доминирующей идеологией среди микрокредитных организаций.

Коммерциализация микрокредитов официально началась в 1984 году с образованием блока Деса (BRI-UD) в индонезийском банке Ракьят. Блок Деса предложил пересмотреть микрокредиты на основе рыночных процентных ставок. Многие микрокредитные организации сейчас действуют как независимые банки. Это привело их к взиманию более высоких процентных ставок по кредитам и ставит больший акцент на накопительные программы. Применение неолиберальной экономики к микрокредитованию породило много споров среди ученых и практиков в области развития. Некоторые утверждают, что директора системы микрокредитования, такие как Мухаммад Юнус, применяют практику ростовщичества для своего личного обогащения.