Основные функции банков

Банк — это финансовое учреждение, которое принимает вклады от населения и выдает кредиты. Деятельность по предоставлению кредитов может осуществляться непосредственно или косвенно через рынки капитала. Деятельность банков строго регулируется в большинстве стран, потому что они играют ключевую роль в финансовой стабильности государства. Большинство стран имеют институционализированную систему, при которой банки держат ликвидные активы, равные только части своих текущих обязательств. Помимо других правил, предназначенных для обеспечения ликвидности, банки, как правило, подвержены минимальным требованиям к капиталу на основе международных стандартов.

Банковское дело в его современном понимании складывалось в XIV веке в процветающих городах Италии эпохи Возрождения и во многих отношениях было продолжением идей и понятия кредита и кредитования. В истории банковского дела на протяжении многих веков ряд банковских династий, в частности, Медичи, Фуггеры, Вельзеров, Беренберги и Ротшильды, играли ключевую роль в становлении данного института. Старейший из существующих розничных банков — Banca Monte dei Paschi di Siena.

Стандарты банковского бизнеса

Банки выступают в качестве платежных агентов при обслуживании текущих счетов клиентов, оплачивают чеки, выписанные клиентами банка, и хранят депозиты на текущих счетах клиентов. Банки позволяют проводить платежи клиента через другие методы оплаты, например, банковским (телеграфным) переводом, через систему электронных и автоматических кассовых машин (банкоматов). Банки заимствуют средства, принимают средства, размещают на текущих счетах, принимают срочные вклады, выпускают долговые ценные бумаги, например, банкноты и облигации. Банки выдают кредиты, авансируя клиентам суммы на текущие счета, через кредиты, вложения в долговые ценные бумаги и другие формы кредитования. Современные банки при выдаче кредитов предлагают клиентам воспользоваться кредитным калькулятором онлайн на своем сайте.

Банки предоставляют различные услуги, но банковский счет является необходимым для большинства предприятий и частных лиц. Банки могут создавать новые деньги, когда они выдают кредиты. Денежная масса, как правило, увеличивается в момент кредитования и уменьшается, когда кредиты погашаются быстрее, чем новые создаются. В Соединенном Королевстве в период с 1997 по 2007 год произошло увеличение денежной массы, которое в значительной степени вызвано активным банковским кредитованием, поднявшим цены на недвижимость и вызвавшим увеличение частного долга. Количество денег в экономике Великобритании приросло от 750 млрд до 1700 млрд фунтов стерлингов в период между 1997 и 2007. Значительная часть прироста вызвана банковским кредитованием.

Капитал и риски

Банки сталкиваются с рядом рисков при ведении своего бизнеса, и определение того, насколько хорошо эти риски управляются и прогнозируются, является ключевым фактором рентабельности капитала банка. Банковский капитал состоит в основном из собственного капитала, нераспределенной прибыли и субординированного долга. После финансового кризиса 2007-2009 годов регуляторы заставили банки выдавать условно конвертируемые облигации. Эти гибридные ценные бумаги созданы для того, чтобы абсорбировать убытки в соответствии с их контрактными условиями, когда капитализация банка падает ниже определенного уровня. Тогда долг уменьшается, и капитализация банков растет.

Некоторые из основных рисков, с которыми сталкиваются банки, включают в себя:

• Кредитный риск: риск потерь, возникающих у заемщика, который не выплачивает долг, как обещал.
• Риск ликвидности: риск того, что соответствующая ценная бумага или актив не могут быть проданы достаточно быстро на рынке, чтобы не допустить потерь (или получить необходимую прибыль).
• Рыночный риск: риск того, что стоимость портфеля ценных бумаг или инвестиционного портфеля будет уменьшаться за счет изменения значений факторов рыночного риска.
• Операционный риск: риск, связанный с выполнением бизнес-функций компании.
• Репутационный риск: вид риска, связанный с надежностью бизнеса.
• Макроэкономические риски: риски, связанные с совокупными экономическими показателями, в которых работает банк.

Достаточность капитала является банковским регулированием, которое устанавливает определенные рамки, в которых банк или кредитная организация должны управлять своим балансом. Классификация активов и капитала является высоко стандартизированным показателем, который может учитывать риски